随着金融科技的发展和银行数字化转型的深入，手机银行已成为各家银行的必争之地。易观千帆数据平台于近日公布了《2022年10月商业银行手机银行MAU数据》。根据该数据，此次MAU(月活跃用户人数)排名前三十的银行中，由国有大行、股份行以及江苏银行（600919）、北京银行等几家资产规模过万亿元的城商行“霸榜”，而中小银行中则仅有一家互联网性质的网商银行上榜。

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业内人士认为，在银行业的线上红利突围战中，由于技术、经营、业务等因素限制，中小银行长期处于弱势地位，不过在全面推进乡村振兴、个人养老业务逐步放开等多重背景下，在地方拥有地理及信息优势的中小银行或能把握新机，在竞争中占据一席之地。

手机APP国有大行领衔

根据上述数据，10月MAU排名前三的手机银行APP依次为工商银行(1.24亿人)、农业银行(9904.38万人)、建设银行(9285.35万人)，均为国有大行，构成第一梯队。

第二梯队则多由大型股份行构建阵容，比如招商银行（600036）、平安银行、浦发银行、光大银行等，其手机银行APP的10月MAU均跻身前十，稳定在千万级之上，其中招商银行APP的10月MAU达到了6351.52万人，紧随国有大行建设银行之后。

第三梯队中，资产规模过万亿元的城商行及农商行显得较为活跃，比如江苏银行、北京银行、宁波银行等，其手机银行APP的10月MAU均超出了300万人，前两者甚至接近500万人。

此外，各省市具有联合性质的农信社APP，因积聚了省内多家农商银行的用户资源，月活数据也排名靠前，比如浙江农信的“丰收互联”、陕西信合、四川农信等，均位列榜单前二十。不过，资产规模相对较小的中小银行中，仅网商银行一家挤入前三十。

有业内人士表示，造成上述状况的原因，其实不难理解，国有大行在数字化转型中有天然的用户和资金优势，中小银行则面临着技术、业务服务、经营等层面的诸多限制。

中小银行难在哪

为了提升手机银行的月活，很多银行都非常注重对APP的更新迭代。比如，近日建设银行、交通银行、招商银行、广发银行、天津银行等多家银行陆续对旗下APP进行了升级维护。

易观千帆数据显示，今年1月至10月，股份行APP的平均迭代次数最高，达到11次；国有大行次之，APP的平均迭代次数为9次；农商行与城商行APP的平均迭代次数则为7次，农村信用社APP的平均迭代次数最少，仅有6次。与大行相比，中小银行APP版本迭代乏力，功能和交互设计升级难，因此用户体验相对较差。

据了解，IT技术和金融科技的短缺，钳制着中小银行用户黏性的增长，这也成为中小银行APP创新难的直接原因。而国有大行以及市场化鲜明的股份行则在金融科技应用上得心应手，其APP功能创新势头猛烈。比如，招商银行最新发布的APP11.0版，不仅升级了“AI小招”服务，运用大数据运算为客户提供个性化的理财建议，还打造了“招行财富圈”功能，搭建线上互动社区，对客户进行深层次陪伴。

除金融服务外，大型银行APP普遍向生活服务领域延伸，主打生活类场景服务，以提升用户的打开率。包括平安银行、交通银行、招商银行在内的银行APP均提供了生活类权益服务，涵盖“衣、食、住、行、娱”等消费场景，使APP实用性大幅增长。反观中小银行APP，受监管和展业能力限制，其在金融业务开展上空间不足，生活服务模块通常也只能涵盖生活缴费、积分商城等基础内容，用户黏性难以得到实质性提升。

有业内人士表示，在经营层面，手机银行不仅是银行与客户的连接，同时也是银行线上与线下的连接，因此中小银行线下的经营难题也会映射至线上。以农商行为例，在线下，由于经营规模及用户基数小、网点只在县区乡镇集中，导致农商行的资金来源单一，揽储压力大，需承担更高的直接成本以吸引资金；在线上，由于用户的金融需求以储蓄和信贷为主，因此很难搭建完整的数据化服务场景，稍有不慎，便会使不良贷款率升高，给银行造成经营风险。

选择差异化路径破局

中小银行APP破局的现实困难显而易见，但并非没有腾挪空间，比如在已达成广泛共识的“健全农村金融服务体系”方面就有自己的优势。

与大行相比，中小城商行、农商行作为农村金融服务体系的排头兵，在开展乡村振兴、普惠金融服务上具有一定的制度、区域、信息优势。据此，部分中小银行扬长避短，积极挖掘自身优势，选择了差异化的数字化转型战略，值得借鉴。例如，一些农商行依靠自身的地理和乡村信息优势，服务好乡村群众身边人，快速打通农村金融服务的“最后一公里”。分析人士认为，农商行拥有覆盖面较广、持续性较强的农户信用记录，因此，在做好农户信用评级、数字化授信上有优势。

较早前，浙江农商联合银行与浙江省农业农村厅合作，在全国推广农户小额普惠贷款，推出数据建模、“无感授信”等服务，为全省近千万户符合条件的农户实现“无感授信”，让交通不便的农户实际感受到金融科技的便捷和实用。

实际上，中小银行在创新普惠金融产品、服务小微企业和“三农”方面也能持续发力。近年来，吉林亿联银行突破传统小微业务模式，围绕普惠小微客户、民营企业、新型农户等经营主体，打造出“亿农贷”“生意贷”“亿微贷”“易税贷”“亿企贷”等5款产品，依托银行APP，产品实现极速申请、循环授信、随用随支、便捷还款服务，能够满足不同小微客群的特点及经营需求。

此外，中小银行APP还可以因地制宜，积极承担新市民群体的“金融科普官”角色，以线上APP为载体，用多种多样的形式传播城市文化与金融知识，精准提供理财产品与服务，以此提升用户的信任感和活跃度。据统计，目前我国约有3亿农村人口通过就业、就学等方式转入城镇，成为新市民。在新市民群体融入城市、生活发展的过程中，必将产生不同阶段的金融需求。李雪峰黄钰霖

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